En 2025, près de 75 % des bénéficiaires d’un prêt à taux zéro (PTZ) pensent pouvoir réaliser eux-mêmes leurs travaux pour économiser, mais en réalité, cela est rarement autorisé. En effet, le PTZ, qu’il s’agisse du PTZ ancien destiné à financer des rénovations majeures ou de l’éco-PTZ axé sur l’efficacité énergétique, impose généralement que les travaux soient effectués par des professionnels qualifiés. Cette obligation vise à garantir la conformité des rénovations aux normes techniques et énergétiques, tout en sécurisant le financement par des justificatifs précis.
Même si la perspective d’économiser en faisant soi-même les travaux est séduisante, elle n’est pas compatible avec les exigences strictes du PTZ. Toutefois, des alternatives existent : confier aux professionnels les tâches éligibles au prêt et effectuer personnellement les finitions ou les petits travaux annexes non pris en charge, optimisant ainsi le budget et l’investissement personnel.
Les deux types de PTZ pour financer vos travaux
Le PTZ est un prêt complémentaire, sans intérêt ni frais de dossier, accordé sous conditions de ressources pour financer une partie de l’acquisition ou de la construction d’un logement. Il existe principalement deux catégories de PTZ qui peuvent être mobilisés en fonction de la nature de votre projet immobilier et des travaux associés.
Le PTZ ancien
Le PTZ dans l’ancien est spécifiquement conçu pour l’acquisition d’un logement ancien nécessitant des travaux importants. L’objectif de ce dispositif est de favoriser la rénovation du parc immobilier existant et de contribuer à la transition énergétique.
Pour en bénéficier, le montant des travaux doit représenter une part significative du coût total de l’opération, généralement au moins 25 % du coût total de l’opération (achat du bien plus les travaux).
Ces travaux visent souvent à rendre le logement conforme à des normes de décence ou à améliorer sa performance énergétique. Il est crucial de noter que la réalisation de ces travaux est une condition sine qua non pour l’octroi du PTZ ancien.
L’éco-PTZ
L’éco-prêt à taux zéro (Éco-PTZ), quant à lui, est un prêt distinct, également à taux zéro, mais spécifiquement dédié au financement des travaux de rénovation énergétique dans les logements. Il peut être souscrit par les propriétaires, qu’ils soient occupants ou bailleurs, sans conditions de ressources.
Les travaux éligibles sont très encadrés et doivent permettre d’améliorer significativement la performance énergétique du logement, comme l’isolation, le remplacement du système de chauffage par un mode de chauffage plus respectueux de l’environnement (pompe à chaleur air-eau, pompe à chaleur air-air…) ou l’installation d’équipements utilisant des énergies renouvelables.
L’éco-PTZ peut être cumulé avec d’autres aides à la rénovation énergétique comme MaPrimeRénov’ ou le dispositif CEE, mais sa finalité est strictement liée à l’efficacité énergétique.
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PTZ dans l’ancien : Quels types de travaux sont concernés ?
Lorsqu’on parle du PTZ dans l’ancien et de travaux, ceux-là doivent répondre à des critères précis pour être éligible. L’objectif est de garantir que le prêt contribue effectivement à l’amélioration du logement et non à de simples travaux d’embellissement.
Les travaux concernés sont généralement ceux qui visent à améliorer la performance énergétique du logement, à le rendre habitable (mise aux normes sanitaires, sécurité électrique) ou à créer de nouvelles surfaces habitables. Cela inclut, par exemple :
- Les travaux d’isolation thermique des murs, des toits et des planchers ;
- Le remplacement des fenêtres pour améliorer l’isolation ;
- L’installation de systèmes de chauffage plus performants et moins énergivores ;
- La mise aux normes des réseaux électriques et de plomberie.
Les travaux d’agrandissement ou de transformation (comme l’aménagement de combles ou la création d’une extension) peuvent également être pris en compte s’ils sont réalisés dans le cadre d’une rénovation globale du bien. La liste exacte des travaux éligibles est définie par la réglementation et peut être consultée auprès des organismes prêteurs ou des points de conseil en rénovation.
Peut-on faire les travaux soi-même avec un PTZ ?
La question centrale pour de nombreux emprunteurs est la suivante : peut-on faire les travaux soi-même avec un PTZ ? La réponse est généralement non, du moins pas pour la prise en compte des travaux dans le calcul du prêt et leur éligibilité. Pour que les travaux soient intégrés au montant du PTZ et justifient l’octroi de celui-ci, ils doivent impérativement être réalisés par des professionnels.
L’idée de réaliser des travaux soi-même pour votre logement ancien est peut-être tentante pour maîtriser son budget, mais les conditions du PTZ ne permettent pas de valoriser la main-d’œuvre personnelle. Cette exigence s’explique pour plusieurs raisons. D’abord, elle vise à garantir la qualité et la conformité des travaux aux normes en vigueur, notamment en matière de performance énergétique et de sécurité.
Les professionnels qualifiés (souvent RGE – Reconnu Garant de l’Environnement – pour les travaux énergétiques) sont censés apporter les garanties nécessaires. Ensuite, la banque a besoin de justificatifs probants des dépenses engagées pour les travaux afin de débloquer les fonds du PTZ.
Or, seules les factures émises par des entreprises enregistrées et les devis signés avant le début des travaux sont considérés comme des preuves acceptables. Il n’est pas possible de fournir des factures de matériaux sans prestation de main-d’œuvre associée.
Ainsi, la main-d’œuvre personnelle, même qualifiée, n’est pas valorisable dans le cadre du financement par PTZ.
Les solutions et alternatives pour réaliser des travaux avec un PTZ
Bien que le PTZ ne finance pas la main-d’œuvre réalisée par l’emprunteur lui-même, il existe des stratégies pour concilier le désir de faire ses travaux soi-même avec les exigences du PTZ.
Alternatives pour faire ses travaux soi-même
Si votre budget est contraint et que vous souhaitez malgré tout vous investir dans la réalisation de vos travaux, une approche consiste à distinguer les travaux éligibles au PTZ de ceux que vous réaliserez personnellement.
Les travaux structurels, les améliorations énergétiques et ceux nécessitant une expertise technique particulière (plomberie, électricité aux normes, isolation complexe) devront être confiés à des professionnels et feront l’objet des devis et factures nécessaires pour le PTZ.
Parallèlement, vous pourrez choisir de réaliser vous-même les travaux de finition, d’embellissement ou ceux qui ne nécessitent pas de qualification professionnelle spécifique et qui n’impactent pas l’éligibilité au PTZ. Il peut s’agir de la peinture, de la pose de revêtements de sol (non isolants), de l’aménagement intérieur simple (montage de meubles de cuisine, pose de tringles à rideaux), ou de petits travaux de jardinage.
Ces travaux, bien que non financés par le PTZ, vous permettront d’économiser sur la main-d’œuvre et de personnaliser votre logement. Il est essentiel d’avoir une vision claire de ce que le PTZ peut financer et de ce qui restera à votre charge, tant en termes financiers que de temps et d’effort.
Faire appel à un professionnel pour faire les travaux avec un PTZ
La solution la plus directe et la plus conforme aux exigences du PTZ est de faire appel à des professionnels qualifiés pour l’intégralité des travaux pris en compte dans le financement. Non seulement cela garantit l’éligibilité au PTZ, mais cela assure également une réalisation des travaux dans les règles de l’art, avec les garanties décennales et de bon fonctionnement.
Choisir des entreprises labellisées RGE est particulièrement important pour les travaux de rénovation énergétique, car cela peut ouvrir droit à d’autres aides complémentaires (comme la TVA à taux réduit), renforçant ainsi l’intérêt financier global de l’opération.
Il est recommandé de demander plusieurs devis, de les comparer attentivement et de vérifier les qualifications et les assurances des entreprises avant de s’engager. Le rôle du professionnel ne se limite pas à la réalisation des travaux ; il peut aussi vous conseiller sur les meilleures solutions techniques et vous accompagner dans les démarches administratives liées aux aides.
Les emprunteurs désireux de s’impliquer dans la rénovation de leur logement devront donc scinder leur projet : confier les travaux éligibles au prêt à des professionnels et réaliser eux-mêmes les travaux d’aménagement et de finition qui ne sont pas pris en compte dans le dispositif.
